“钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。”2023年伊始，打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李女士还是没法顺利还贷。
“提前还贷”从去年开始频频冲上热搜。进入2023年，提前还贷之风又起。李女士作为今年新一波加入提前还房贷的生力军，面临还贷难新问题：不仅国有大银行难预约提前还贷，小银行也要排队1个月起，这在以前都不可想象。
01还贷故事一：李女士的年终奖
本来以为年终奖到手可以去还贷款了，没想到钱也是还不进去——杭州城西的李女士正在为提前还贷烦恼。
8年前，李女士为孩子买了一套学区房，当时她在杭州一家国有行贷款近300万，房贷利率是5.15%。2022年12月份，李女士打算在线上尝试预约还贷，但没有成功。
今年1月中旬，李女士和丈夫的年终奖都到手了，加起来有近50万元，再算上手头的一点积蓄，总计可以凑出120万元，正好可以把尾款全部还清。
“我想着已经进入2023年了，提前还贷没那么紧张了，但是我打电话联系了银行信贷经理，他说还是很紧张，要等到三月份以后。”李女士告诉记者：这确实有点沮丧，120万元的钱在手里，早还一天，就是少付一天的利息。
在此之后，李女士又软磨硬泡地打信贷经理电话十几次，问能否通融通融或者想想办法，对方都表示真的没有办法。
证监会对于这两个栏目进行了详细说明，其中明确指出行政监管类一栏汇集展示证券基金经营机构在近期投行类业务执业过程中受到的相关行政监管类处罚措施，包括行政监管措施、市场禁入、行政处罚等。自律监管类汇集展示证券基金经营机构在近期投行类业务执业过程中受到的相关自律监管类处罚措施，包括自律监管措施、自律处分等。证监会还表明，相关措施原则上按季度更新，具体措施以正式下发文件为准。
李女士琢磨可能线上预约、和信贷经理电话打打都没有用，去银行网点也许更有可能。在春节前一周，李女士特地来到网点咨询还贷事宜，但是窗口工作人员的回复跟信贷经理一样：让李女士再等等，预计到三月份可以办理提前还贷。
02还贷故事二：小陈的理财产品
90后小陈是春节后才计划提前还贷，想提前还贷的钱也不多：她有一笔理财的钱10万元在春节后刚刚到账，再加上5万年终奖，还有这两年的5万元积蓄，总计想提前还贷20万元。
“我房贷也有210多万元，20万元还进去也不多，但能还一点是一点。再说理财、投资啊这些，这两年都不行，我那10万元的理财都差点亏本，这种行情，我想还是拿去还房贷划算。”
小陈告诉记者，“其实更重要的是我之前利率太高了，我是2021年摇号买的首套房，利率高达6.2%，本来也没想到急着还房贷，但是朋友们都说，给利率站岗完全没有必要，这钱可以省下来，我想想也是，就动了心思。”
小陈联系了银行信贷员，信贷员告诉她，目前直接要还上是不可能的，可以先去线上申请还贷，估计等待一个月左右即可。
小陈的放款行是省内一家股份制银行，不算大行，“没想到还20万元也要等一个月，真有这么难吗？”小陈有点抱怨。
03还贷故事三：老赵的抵押贷
做手机生意的老赵，是去年12月开始操心还贷的事情。
去年下半年，老赵身边不少同事、朋友都在操作还房贷，有些提前还成功了。而老赵的提前还贷“催化剂”，是年底时老赵不经意得知某国有大行推出的房产抵押经营贷，利率低至3.65%，而老赵早几年的房贷利率是5.65%，这中间相差正好2%的利率，如果能办出房抵贷，再把钱用来还房贷，以他200万的房贷来说，每年要省下4万元。这对做小生意的老赵来说，也是节约成本的一个好方法。
这家国有行的房抵贷按资金用途是经营性抵押贷款，老赵根据贷款要求，提供了名下公司的营业执照、公章、征信报告等资料，又约了银行工作人员上门实地勘察经营场地和抵押物。
“办理抵押贷的银行工作人员很仔细，每个环节都认真审核，有时候还来回跑几趟。”老赵说。
一来二去，两个星期过去了。同时，老赵也咨询了为他提供房贷的另一家商业银行，是否可以提前还贷，银行工作人员告诉他没问题，只要钱到位即可。
在推进过程中，遇到了1月份前后的疫情爆发，老赵和办理抵押贷的工作人员都阳了，休息了一周。
春节前夕，老赵的抵押贷还没办好，房贷的银行先来告诉他了：“新年提前还贷起码要等两个月。”
年后一上班，老赵马上咨询银行提前还贷的事，还是一样的回答：再等两个月。
虽然过程曲折，但接下去老赵还是打算老老实实先把抵押贷办出来，钱拿在手里，排队安心等还贷款。
提前还贷人数激增
在2022年掀起的提前还贷潮，今年还是在继续。
杭城多家银行告诉记者，今年确实有很多像老赵、李女士、小陈这样的购房者，想要提前还贷。有两家国有大行信贷经理告诉记者：购房者想要提前还贷，预计有三个月的等待期。
记者了解到，部分银行网点不能办理提前还款，需要去银行个贷中心办理。
“提前还贷的客户的确比往年多了很多，所以，办理周期也会比以前长一些。” 某国有银行一支行客户经理告诉记者。
而一家国有银行房贷业务主管则对记者说，按照以往的经验，春节后才是提前还贷的高峰。而从去年底开始，提前还贷的客户就陡增，最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约的。
自2022下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就提高，有的银行将线上还款规则改为一年只能还4次，且预约间隔不少于60天；有的银行以业务系统升级为由，阶段性地暂停了线上还款……
为何大家急着提前还贷
从去年到今年，为何大家都急着提前还贷？
“当年大家是能贷7成绝不5成、能贷30年还绝不贷20年，本质原因是当时房产升值收益大于借贷利率支出。”杭州一家国有银行支行负责人告诉记者，“现在，市场环境变了，做经营的人都算得很精，一但觉得房产升值的收益可能跑不赢借贷利率了，马上觉得不划算。”
第二个更现实的原因是：房贷利率。
“现在LPR利率低了，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息，他们认为这是划算的。”招商银行杭州一家营业网点的信贷经理这么分析。
2023年1月20日，央行公布了最新五年期LPR利率，4.3%的基准利率从去年8月至今纹丝不动，4.3%是2008年有统计以来的历史最低水平，部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。
“像我的一些客户，确实买的是高价房，贷款利率超过了6%，有部分是6.2%，他们自嘲是利率的站岗人。尽管后面房贷利率调下来了，月供也下降了，但相比周围去年买房的人低于4.5%的房贷利率，这部分人相当于凭空多出近2个点的利息，十几年、几十年下来的确是较大一笔钱，所以他们选择提前还房贷，觉得至少目前而言比较划算。”建行的一位信贷经理说。
第三个原因是，从前一直稳定的投资渠道，去年以来都表现不佳。
“要不要提前还按揭，其实关键点不在于利率，而在于自身的投资能力。”曾是银行资深高管、现为财富管理公司负责人的陈先生认为，2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，不少市民无论在股票、基金、乃至银行理财产品上，都感受到“寒意”，亏损了不少钱，所以产生了“与其亏掉，不如还掉”的心理。
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